Utilizarea capitalului de maternitate la plata unui credit ipotecar. Rambursarea unui credit ipotecar cu capital matern: documente, condiții și procedură

Achitarea unui credit ipotecar cu capital matern este o modalitate benefică pentru familiile tinere de a dobândi rapid proprietatea asupra spațiilor rezidențiale. În același timp, pentru a rambursa ipoteca cu capital de maternitate, trebuie să urmați un anumit algoritm de acțiuni și să vă familiarizați cu toate complexitățile acestei proceduri. Despre asta vom vorbi mai jos.

Dreptul de a rambursa ipoteca cu capital matern

Legiuitorul a stabilit posibilitatea utilizării capitalului maternității pentru dobândirea dreptului de proprietate asupra spațiilor de locuit. În același timp, banii pot fi cheltuiți nu numai pentru achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale, ci și pentru construcția acestuia sau achiziționarea de locuințe prin contractarea unui credit ipotecar.

Este important de subliniat că pentru a proteja drepturile familiilor cu doi sau mai mulți copii, legea a stabilit obligația tuturor băncilor care se angajează în creditare ipotecară de a accepta capitalul maternității ca plată a datoriei sau a unei părți a acestuia.

Rambursarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate se poate face în unul dintre următoarele moduri:

1. Plata unui avans la un credit ipotecar Acest tip de serviciu nu este furnizat de toate instituțiile de credit. Inițial, băncile au fost reticente în a accepta capitalul de maternitate ca avans, deoarece se credea că astfel de împrumutați erau insolvabili sau nesiguri. Dar acum cele mai mari instituții financiare fac concesii potențialilor debitori. Cu toate acestea, trebuie spus că condițiile pentru astfel de credite ipotecare nu sunt foarte favorabile pentru debitorii înșiși. De obicei, ei aplică rate ale dobânzii mai mari cu un termen maxim de împrumut relativ scurt;
2. Plata sumei principale a datoriei (valoarea fondurilor efectiv primite). Această opțiune este folosită cel mai des și, trebuie spus, este benefică pentru debitor datorită faptului că, în consecință, valoarea datoriei principale este redusă și, prin urmare, se va percepe dobândă pentru partea rămasă, care va reduce suma totală a plății în plus;
3. Plata dobânzii la împrumut. În practică, această schemă apare rar și este în cea mai mare parte benefică băncii, deoarece aceasta din urmă este garantată că va primi o parte din dobânda datorată. Deși, există un oarecare avantaj pentru împrumutat, dar numai dacă acesta nu intenționează să ramburseze împrumutul din timp. În acest caz, va rămâne de rambursat doar principalul și, prin urmare, plata lunară va scădea. Cu toate acestea, puteți depune o sumă mai mare, reducând astfel perioada de rambursare.

Documente care trebuie depuse la bancă

Pentru a închide o parte din datoria ipotecară sau pentru a achita integral partea rămasă din împrumut folosind capitalul de maternitate, va trebui să contactați banca cu următorul set de documente:

1. Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse sau al unui cetățean străin (cu dreptul de a-l primi, în conformitate cu legea);
2. Certificat de primire a capitalului familial (altfel matern);
3. Cerere de rambursare anticipată a unui credit ipotecar (formular standard eliberat de banca creditoare).

După furnizarea tuturor documentelor necesare, se va elibera o adeverință care conține informații despre împrumutul dvs. și anume: suma rămasă a datoriei principale, precum și suma dobânzii datorate băncii. În plus, la bancă puteți obține documente de proprietate pentru spațiile rezidențiale (certificat de proprietate, contract de cumpărare și vânzare de apartament).

Cu documentele primite, trebuie să contactați Fondul de Pensii de la locul de reședință.

Ce este necesar pentru a aplica la Fondul de pensii

Trebuie să obțineți aprobarea de la Fondul de pensii pentru a transfera fonduri din capitalul de maternitate pentru a vă achita împrumutul ipotecar. Pentru a face acest lucru, trebuie să colectați din nou un pachet de documente. Vei avea nevoie:

1. Un document care confirmă identitatea persoanei îndreptățite să primească capital de maternitate (familie): mamă, tată, tutore;
2. Adeverință de primire a capitalului de maternitate (dacă se pierde, puteți scrie o cerere la Fondul de pensii pentru a primi un duplicat);
3. Documente care confirmă obligațiile dumneavoastră de rambursare a creditului ipotecar: un contract de credit ipotecar, precum și un certificat de la bancă care reflectă valoarea datoriei;
4. Documente pentru apartamentul achiziționat: certificat de proprietate asupra spațiului, precum și un contract de cumpărare și vânzare;
5. O cerere pe un formular emis de Fondul de pensii despre dorința împrumutatului de a transfera capitalul maternității pentru achitarea datoriei ipotecare;
6. O obligație legalizată a împrumutatului de a înregistra imobilul de locuit ca proprietate comună după rambursarea împrumutului;
7. Alte documente: imputernicire (daca actionati prin reprezentant); o hotărâre judecătorească privind privarea de drepturile părintești a unuia dintre părinți, în legătură cu care dreptul la capital de maternitate a trecut unei alte persoane, certificat de deces (persoana care are dreptul la capital de maternitate a decedat, iar dreptul său a trecut altor persoane ); documente care confirmă adopția etc.

Pasii urmatori

După depunerea întregului set de documente, vi se va înmâna o chitanță de primire a documentelor, care indică data primirii acestora. În termen de 1 lună de la această dată, Fondul de Pensii trebuie să ia decizia de a plăti fondurile băncii sau de a refuza plata. În orice caz, decizia se ia în scris și se transmite la adresa persoanei care a aplicat.

Dacă ești refuzat, studiază cu atenție motivele refuzului. Dacă nu sunteți de acord cu aceste motive, puteți contesta această decizie la autoritățile superioare ale Fondului de Pensii sau puteți solicita protecție în instanță. Este important de reținut că perioada generală de examinare a contestațiilor cetățenilor este considerată a fi de 30 de zile calendaristice, ceea ce înseamnă că nu mai târziu de o lună mai târziu, contestația dvs. trebuie luată în considerare și trebuie luată o decizie de anulare a deciziei anterioare sau de acord. Cu acesta.

Refuzul este legal?

Legea stabilește o gamă limitată de motive pentru care unui solicitant i se poate refuza transferul capitalului de maternitate pentru a plăti o ipotecă. Acestea includ:

1. Furnizarea unui set incomplet de documente sau informații false;
2. greșeli la întocmirea unei cereri;
3. Privarea de drepturile unui părinte asupra unui copil, a cărei apariție a presupus refuzarea dreptului de a primi capital de maternitate;
4. Reclamantul a săvârșit o infracțiune împotriva persoanei copilului;
5. În cazul în care drepturile unui tutore sunt restricționate de către autoritățile de tutelă și tutelă de a utiliza capitalul maternității, acest drept va fi suspendat până la ridicarea restricției.

Această listă de motive este exhaustivă și niciun alt motiv de refuz nu este legal în conformitate cu legislația în vigoare.

Dacă decizia este pozitivă

Dacă Fondul de Pensii a luat o decizie pozitivă de a folosi capitalul maternității pentru achitarea ipotecii, atunci ar trebui să contactați banca cu o astfel de decizie pentru a notifica instituția de credit despre intenția dumneavoastră. Acest lucru este necesar și pentru că majoritatea băncilor stabilesc termene minime pentru furnizarea unor astfel de notificări. De obicei, aceasta este de 1 lună.

După ce Fondul de pensii transferă suma capitalului în contul instituției de credit, banca vă poate oferi una dintre opțiunile de cooperare ulterioară:

1. Reducerea termenului total al creditului ipotecar. Este important de subliniat că, cu această opțiune, plata lunară ipotecară rămâne neschimbată pe toată perioada rămasă;
2. Mentinerea termenului creditului cu o reducere proportionala a platii lunare;
3. Închiderea completă a ipotecii (dacă suma rămasă este suficientă pentru rambursare).

În primele două cazuri, trebuie să vi se furnizeze un nou program de plată, care va conține un plan lunar de rambursare a datoriei. În cel de-al treilea caz, este necesar să se solicite băncii o adeverință care să confirme că datoria a fost integral rambursată și că banca nu are pretenții împotriva debitorului.

Notă!

1. Un certificat de primire a capitalului de maternitate se eliberează pe perioadă nedeterminată. Adică, puteți obține efectiv suma datorată în orice moment, dacă este necesar. Mai mult, dacă persoana indicată în certificat a pierdut dreptul la aceasta sau a decedat, un alt părinte sau tutore, precum și un copil, în legătură cu a cărui apariție a luat naștere dreptul de a primi un certificat înainte de a împlini vârsta de 23 de ani, poate folosi suma alocată;
2. Puteți utiliza certificatul matern pentru a rambursa un credit ipotecar existent în orice moment din momentul în care ia naștere dreptul de a-l primi. Dacă capitalul de maternitate este utilizat ca avans, atunci acesta poate fi utilizat doar 3 ani de la data nașterii (adopției) copilului;
3. Dacă Fondul de Pensii aprobă transferul capitalului maternității pentru achitarea ipotecii, banii vor fi creditați în contul bancar abia după 2 luni;
4. Dacă decideți să utilizați capitalul maternității ca avans, trebuie să țineți cont de faptul că acest lucru este posibil numai dacă nu ați folosit încă o singură rublă din suma alocată. Dacă o parte din capitalul maternității a fost deja cheltuită pentru alte nevoi, restul poate fi folosit doar pentru rambursarea unui împrumut existent;
5. Pe lângă programele federale care vizează îmbunătățirea situației demografice din țară, există și o serie de programe regionale. Astfel, mulți subiecți ai federației au dezvoltat modalități de susținere a familiilor cu trei sau mai mulți copii, de obicei aceasta este alocarea unei sume fixe de bani din bugetul unui învățământ regional, sau alte metode de sprijin, în special: condiții preferențiale pentru obținerea sau înregistrarea dreptului de proprietate asupra spațiilor rezidențiale;
6. După încheierea unui credit ipotecar cu capital maternal în aceste scopuri, imobilul de locuit achiziționat trebuie să fie înregistrat ca proprietate comună pentru toți membrii familiei;
7. În cazul rezilierii anticipate a contractului de credit ipotecar, aveți dreptul să recalculați și să returnați suma primelor de asigurare pe care le-ați plătit, dar nu le-ați folosit;
8. Nu uitați de posibilitatea de a obține o deducere fiscală. Prin confirmarea plății la timp a creditului ipotecar, veți putea returna 13% din suma plătită
9. Capitalul de maternitate nu poate fi utilizat pentru achitarea penalităților, amenzilor sau a altor tipuri de sancțiuni materiale acumulate pentru un credit ipotecar.

Statul monitorizează cu gelozie utilizarea țintită a banilor alocați pentru nașterea unui al doilea sau a mai multor copii, prin urmare rambursarea ipotecii cu capital de maternitate- Aceasta este o opțiune ideală pentru utilizarea fondurilor. Astfel, familia are posibilitatea de a cumpăra imobiliare sau de a se extinde, îmbunătățind astfel condițiile de viață.

Titularul certificatului are posibilitatea de a alege doar 3 moduri de a cheltui bani pentru rambursarea unui credit ipotecar:

1. Plătiți avansul prin aplicarea unui credit pentru locuință de îndată ce copilul împlinește 3 ani. Anterior, băncile erau reticente în a acorda astfel de credite, considerând tinerii părinți drept împrumutați nesiguri, care aveau venituri mici din cauza concediului de maternitate al femeii. Astăzi atitudinea a devenit mai loială. Dar acum ratele împrumuturilor pot fi ușor mai mari;
2. Plătiți corpul datoriei. Opțiunea este considerată una dintre cele mai profitabile din punct de vedere financiar. Cu cât un client bancar depune mai mulți bani în scopul rambursării anticipate, cu atât se va percepe mai puțină dobândă la valoarea datoriei. În acest fel, vă puteți gestiona finanțele cu înțelepciune și puteți reduce povara bugetului familiei. Plata în exces va fi minimă;
3. Plătiți dobândă la împrumut. Această schemă practic nu este utilizată. Esența sa, ca și metoda anterioară, este reducerea sumei plăților lunare, dar numai dacă clientul nu plănuiește să plătească datoria înainte de termen.

Băncile sunt obligate să accepte fonduri din capitalul maternității dacă împrumutatul dorește să plătească o parte din credit ipotecar în acest mod. În practică, există adesea organizații bancare care pur și simplu nu au un astfel de program. Ei publică termeni și condiții pe site-uri web fără a le poziționa ca o ofertă publică. Aceasta înseamnă că creditorul va decide independent cine să aprobe cererea și ce categorie de debitori să nu emită bani.

Prin urmare, dacă o familie este interesată să obțină un credit ipotecar folosind capitalul matern, trebuie mai întâi să aleagă un program potrivit pentru ea însăși. Acest lucru vă va permite să întocmiți un contract în condiții mai favorabile, iar plățile lunare nu vor deveni o povară insuportabilă.

Întrebare pe hârtie: ce documente pot fi necesare pentru a plăti datoria la o ipotecă existentă

Pentru a contacta banca, va trebui mai întâi să rezolvați problemele cu Fondul de pensii. Pentru a face acest lucru, părintele copilului contactează biroul Fondului de pensii de la locul de înregistrare. Acolo va trebui să completați o cerere și să pregătiți mai întâi următoarele certificate:

• Pașaportul solicitantului (este necesară identificarea solicitantului);
• Certificat de căsătorie (dacă cuplul este divorțat, trebuie să aveți un certificat de divorț). La înregistrarea capitalului maternității, numele de familie al mamei este de mare importanță, deci dacă l-a schimbat, este nevoie de dovada;
• Certificatul de naștere rusesc al copilului (astazi puteți primi capital de maternitate pentru un copil numai dacă atât mama, cât și copilul au cetățenie rusă).

În situații mai complexe, nu se poate face fără certificat de privare de drepturile părintești, acte de adopție etc. Pe baza rezultatelor cererii, părintele primește un certificat.

Acum puteți contacta banca, unde puteți scrie o cerere de rambursare anticipată parțială a datoriei. Pentru a face acest lucru, angajatul băncii va trebui să-și prezinte pașaportul și un certificat primit de la Fondul de pensii. Rezultatul unei astfel de contestații va fi eliberarea unui certificat către solicitant, care indică suma actuală a datoriei.

Acum veți avea nevoie de acestea acte de rambursare a ipotecii cu capital matern: o copie a contractului de cumpărare și vânzare sau un acord privind participarea comună la construcție - dacă se dovedește că casa pe care familia dorește să o cumpere nu a fost încă finalizată.

Următoarele trebuie transferate la Fondul de pensii:

1. Cerere (în persoană sau emite o împuternicire unei persoane care va reprezenta interesele proprietarului);
2. Pașaportul solicitantului;
3. Certificat de utilizare a capitalului maternal;
4. Un contract de credit ipotecar obținut de la o bancă. Este permisă utilizarea unei copii a acesteia, cu condiția ca aceasta să fie certificată de sigiliul creditorului;
5. O adeverință primită după cererea anterioară la bancă cu privire la suma curentă a datoriei și a dobânzii;
6. Pentru soți, va fi necesar un certificat de căsătorie în original;
7. Pentru copiii sub 18 ani, sunt necesare certificate de naștere. Dacă părinții au murit și copiii sunt în grija unui tutore sau a unui părinte adoptiv - pașaportul acestuia.

Următoarea etapă este verificarea pachetului de documente colectat

• Dacă nu au fost colectate toate certificatele necesare sau se descoperă că unele dintre ele conțin informații false;
• În cazul în care se dezvăluie că proprietatea care se achiziționează nu este potrivită pentru locuința copiilor sau părinții nu le-au alocat o cotă din proprietate;
• Dacă certificatul a fost obținut în mod fraudulos sau ilegal.

Vă rugăm să rețineți că PF trebuie să motiveze întotdeauna refuzul. Acest lucru permite deținătorului certificatului, în caz de dezacord cu o astfel de decizie, să se adreseze instanței de judecată pentru a contesta refuzul.

Ce trebuie să faceți dacă primiți un refuz depinde de motivul deciziei. În cazul în care pur și simplu lipsesc certificatele necesare sau trebuie făcute unele ajustări, de îndată ce acest lucru este făcut, documentele pot fi transmise din nou spre verificare. Dacă fondul a făcut o greșeală, cel mai bine este să rezolvați problema în instanță.

Ce este necesar pentru a solicita o ipotecă și a rambursa avansul folosind capitalul matern

Lista documentelor poate varia de la bancă la bancă, în funcție de termenii programului.

Pachetul principal este întotdeauna standard și include:

1. pașaportul împrumutatului;
2. Certificat de căsătorie;
3. SNILS (carte verde);
4. Certificatul de naștere al copilului;
5. Unele bănci sunt gata să accepte spre considerare un certificat de venit sub formă de bancă, dar majoritatea necesită un certificat 2-NDFL;
6. Documente despre angajarea persoanei, este important să aveți vechime la ultimul loc de muncă și o medie de 5 ani de experiență totală;
7. Dacă în tranzacție apare un garant, acesta va trebui să pregătească toate aceleași certificate ca și împrumutatul principal.

Apoi, este timpul să selectați o proprietate potrivită care trece inspecția creditorului. După aceasta, împrumutatul are posibilitatea de a acoperi o parte din avansul necesar utilizând fonduri din capitalul maternității. Condițiile de împrumut propuse vor depinde în întregime de solvabilitatea împrumutatului.

Procesul de rambursare a avansului prin utilizarea banilor din contul de capital de maternitate:

• Etapa 1- contactarea băncii. În această etapă, clientul vizitează o sucursală a băncii, unde clarifică ce programe actuale de creditare sunt disponibile și dacă este posibil să se folosească capitalul maternității pentru a plăti un credit ipotecar. Specialistul vă va spune ce documente pot fi solicitate;
• Etapa 2- căutarea unui obiect potrivit. În medie, o familie are la dispoziție 3-4 luni pentru a îndeplini aceste formalități. În primul rând, va trebui să depuneți o cerere (acest lucru se poate face și de la distanță pe site-ul împrumutătorului) pentru a primi aprobarea preliminară. Acest lucru va economisi timp și va elimina problemele inutile. Atunci ar trebui să aflați ce criterii folosește banca pentru a evalua imobile. Dacă proprietatea trece inspecția, este timpul să semnați un contract;
• Etapa 3– obținerea directă a unui credit ipotecar. Pentru a face acest lucru, potențialul împrumutat pregătește pachetul de documente descris mai sus, apoi cumpărătorul și vânzătorul semnează un contract preliminar de cumpărare și vânzare. Vă rugăm să rețineți că, fără consimțământul notarial de a aloca o cotă proporțională în apartament copilului sau copiilor, Fondul de pensii pur și simplu nu va permite utilizarea banilor din contul de capital maternității;
• Etapa 4– PF virează fonduri în contul creditorului, după care familia începe să ramburseze datoria conform graficului stabilit.

Pentru a îndeplini ultimul punct, solicitantul va trebui să viziteze din nou biroul PF. Lista de documente nu diferă de pachetul necesar pentru rambursarea anticipată a țintă a unui credit ipotecar folosind fonduri din capitalul maternității. Dacă totul este în regulă, fondul transferă fonduri în contul creditorului în termen de o lună de la data primirii actelor. Este foarte important ca banca să fie de încredere: este verificată pentru acreditare și licență.

Câteva despre nuanțele utilizării capitalului de maternitate

Tranzacția trebuie să fie formalizată legal, adică. Este necesar să se documenteze că fondurile au fost utilizate special pentru achiziționarea de locuințe. Puteți folosi bani în acest fel dacă al doilea copil are deja 3 ani. În caz contrar, familia trebuie să acumuleze niște fonduri personale și să folosească capitalul maternității pentru a achita împrumutul.

453.026 de ruble este suma maximă de capital de maternitate pe care statul o alocă unei familii pentru nașterea celui de-al doilea copil. Acesta este cât puteți cheltui pentru a plăti avansul.

O aplicație de folosire a banilor pentru plata unui împrumut pentru locuințe poate fi anulată. Dacă PF a transferat deja banii, nu va fi posibilă anularea cererii. Prin urmare, înainte de a lua o decizie finală, este important ca familia să cântărească avantajele și dezavantajele unei astfel de decizii pentru a utiliza asistența guvernamentală cât mai eficient posibil.

De asemenea, ar trebui să gestionați cu atenție capitalul dacă este posibil să vindeți apartamentul ipotecat înainte de a rambursa datoria de la împrumut. În caz contrar, va trebui mai întâi să obțineți consimțământul autorităților de tutelă. De asemenea, familia are posibilitatea de a primi o deducere fiscală pentru contractarea unui credit pentru locuință dacă achită întreaga datorie prin utilizarea capitalului matern. Acest lucru va economisi mai mulți bani.

Nu există o recomandare clară cu privire la exact când este mai bine să folosiți capitalul maternității - înainte de a cumpăra o casă sau doar mai târziu, când este timpul să faceți plăți lunare. Fiecare familie poate alege cea mai bună opțiune pentru sine.

Experții sfătuiesc acordați prioritate rambursării avansului dacă valoarea capitalului maternității este mică. Este mai logic să cheltuiți o sumă mai mare pentru rambursarea datoriilor; în acest caz, banca va recalcula suplimentar suma dobânzii. Astfel, supraplata va fi mai mică.

Exemplu de cerere de depunere la Fondul de pensii

Documentul este întotdeauna completat într-un formular standard, care conține câmpurile obligatorii:

1. Detalii personale și pașaport ale solicitantului care solicită bani;
2. Locul înregistrării acestuia;

Întrebarea dacă este posibilă achitarea unui credit ipotecar cu capital matern devine din ce în ce mai relevantă în fiecare an în rândul familiilor cu doi sau mai mulți copii.

Acest lucru se datorează faptului că un credit ipotecar este cea mai bună soluție pentru achiziționarea rapidă a propriei locuințe, iar utilizarea capitalului familiei face ca un credit pentru locuințe să fie mai accesibil și mai rentabil.

Vom vorbi despre caracteristicile utilizării capitalului de maternitate ca plată a unui credit ipotecar în articolul nostru.

Aspecte juridice ale rambursării unui credit ipotecar cu capital matern

În anul 2019, datorită Programului de sprijin familial și modificărilor introduse prin Legea nr. 288-FZ din 25 decembrie 2008, familiile cu un credit ipotecar pot folosi capitalul maternității pentru a-l achita. Inițial, s-a avut în vedere ca aceste fonduri să poată fi utilizate pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire, și anume, pentru construcția și reconstrucția de locuințe, precum și direct pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.

În legătură cu modificările aduse legislației care au intrat în vigoare, în scopul îmbunătățirii condițiilor de viață, o familie poate folosi fonduri în unul dintre următoarele moduri:

1. Aplică pentru un credit ipotecar și efectuați un avans.
2. Achitați un împrumut existent, care a fost luată înainte de nașterea (adopția) celui de-al doilea copil. Suma principală a datoriei și dobânda aferentă acesteia sunt supuse rambursării, dar nu penalități și amenzi care apar în legătură cu întârzierea plăților.
3. Folosiți fonduri pentru a vă construi propria casă atât prin implicarea antreprenorilor cât și pe cont propriu. În ceea ce privește ultimul caz, în stadiul inițial de construcție sau reconstrucție statul alocă 50% din sumă. Familia are dreptul de a primi jumătatea rămasă nu mai devreme de 6 luni mai târziu și numai dacă furnizează documente justificative privind costurile de construcție.

Să vă reamintim că suma capitalului de maternitate poate fi cheltuită și pentru educația copilului (inclusiv întreținerea acestuia într-o instituție de învățământ preșcolar), precum și pentru pensia de muncă a mamei. O parte din fonduri (20.000 de ruble) poate fi plătită o singură dată pe baza unei cereri adecvate și direcționată către orice nevoi ale familiei.

Principalele etape ale rambursării unui credit ipotecar cu capital matern și suportul documentar al acestora

Vom analiza mai detaliat întrebarea cum să rambursăm un credit ipotecar cu capital de maternitate, concentrându-ne pe fiecare etapă a înregistrării acestei proceduri.

Dacă, după ce ați primit un certificat de capital de maternitate, ați decis să vă rambursați creditul ipotecar, atunci primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să contactați banca. Pentru a face acest lucru, veți avea nevoie de o aplicație corespunzătoare, la care ar trebui să atașați un set de documente:

• document de identificare a debitorului conform contractului de comodat (pașaport);
• certificat pentru dreptul de a primi capital familial.

Dacă furnizați documentele corecte, reprezentantul băncii vă va elibera o adeverință cu informații complete despre credit. Declarația de împrumut va indica suma principalului și a dobânzii care urmează să fie rambursate conform contractului de împrumut.

• act de identitate (pașaport);
• certificat pentru dreptul de a primi capital familial;
• certificat de proprietate asupra locuinței luate pe o ipotecă;
• obligația de a înregistra locuințele ca proprietate comună după rambursarea împrumutului;
• alte documente (dacă există): procura a reprezentantului; o hotărâre judecătorească care vă recunoaște dreptul la capital familial; confirmarea adoptiei etc.

Documentele de mai sus trebuie să fie însoțite de o cerere corespunzătoare. Puteți obține formularul direct de la Fondul de Pensii și îl puteți completa conform eșantionului.

Luarea în considerare a cererii

Reprezentanții organelor Fondului de Pensii acceptă documente conform inventarului, oferindu-vă în schimb o chitanță. O cerere de utilizare a capitalului de maternitate pentru achitarea unui credit ipotecar este luată în considerare în termen de 30 de zile calendaristice, după care dumneavoastră, în calitate de solicitant, trebuie să fiți informat în scris despre decizie.

Dacă primiți aprobarea, atunci documentul primit de la Fondul de pensii trebuie depus la bancă.

Pe baza informațiilor de la Fondul de pensii și la primirea fondurilor, banca poate dispune de fonduri într-unul din următoarele moduri, în funcție de decizia dumneavoastră:

1. Rambursați integral datoria (dacă suma transferată este suficientă).
2. Reduceți suma plăților lunare (termenul ipotecar rămâne același).
3. Reduceți termenul de rambursare a datoriei (suma plăților rămâne neschimbată).

Dacă valoarea capitalului familiei nu este suficientă pentru a închide complet ipoteca, atunci este necesar să semnați un acord suplimentar la contractul ipotecar, care va preciza un nou program de plată cu termene specificate.

La plata întregii sume a datoriei și a dobânzii, aveți dreptul să solicitați un certificat corespunzător de la bancă, care să indice că împrumutul a fost rambursat.

Subliniem că la achitarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate trebuie acordată o atenție deosebită documentelor furnizate și primite. Dacă toate actele sunt întocmite corect și depuse la timp, procedura de închidere a datoriilor va fi rezolvată cu promptitudine și în favoarea dumneavoastră.

Utilizarea capitalului de maternitate în bănci

Rambursarea unui credit ipotecar cu capital de familie este una dintre domeniile de creditare prioritare ale celor mai mari bănci rusești. Astfel, Rosselkhozbank și VTB 24 oferă clienților programe de creditare care le permit să utilizeze eficient fondurile de capital de maternitate. Printre acestea, posibilitatea de a cumpăra locuințe terminate sau încă în construcție, precum și de a vă construi propria locuință.

Posibilitatea de a achiziționa un apartament sau de a rambursa un credit imobiliar cu capital de familie este oferită și de Sberbank, ale cărei programe ipotecare le vom discuta mai detaliat.

Programele ipotecare ale Sberbank

Avantajele liniilor de credit care utilizează capital de maternitate la Sberbank sunt ratele dobânzilor loiale, condițiile speciale pentru participanții la proiectele salariale și absența completă a oricăror comisioane. Fondurile pot fi furnizate atât în ​​ruble, cât și în valută. Suma capitalului de maternitate este creditată ca prima tranșă.

Deci, cum vă puteți plăti ipoteca cu capital de maternitate la Sberbank? Termenele de rambursare sunt similare cu mecanismul descris mai sus. După primirea permisiunii de la Fondul de pensii, fondurile sunt transferate direct în contul curent indicând numărul contractului de împrumut deschis cu Sberbank și supus rambursării.

Practica ultimilor ani arată că clienții Sberbank care folosesc capitalul familiei în acest fel preferă să reducă perioada totală de rambursare a datoriei fără a modifica valoarea plăților lunare.

Este important de știut că la rambursarea unui credit ipotecar cu capital matern de la Sberbank, debitorul are dreptul la o deducere fiscală, care este de 13% din suma plătită. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați autoritățile fiscale, după ce ați pregătit în prealabil o cerere și ați completat, de asemenea, declarația 3-NDFL. Pachetul de documente trebuie să includă, de asemenea, un certificat care confirmă costurile de cumpărare a bunurilor imobiliare și un certificat 2-NDFL.

După cum puteți vedea, procedura de rambursare a unei datorii la un credit pentru locuințe este destul de simplă, iar documentele care trebuie depuse la autoritățile de specialitate sunt reduse la minimum. Acest lucru ne dă dreptul să presupunem că numărul familiilor care își vor putea îmbunătăți condițiile de viață datorită unei ipoteci și a capitalului familial va crește în fiecare an.

Video: Specialiștii de la Sberbank și VTB 24 vorbesc despre complexitatea utilizării capitalului de maternitate pentru o ipotecă

Împrumuturile ipotecare nu limitează debitorii în utilizarea fondurilor de capital matern la rambursarea împrumuturilor luate. La rândul său, programul de asistență prevede o serie de restricții, dintre care principalele sunt:

1. Respectarea conditiilor de utilizare pentru locuinta, pensia mamei si educatia copilului.
2. Și, de asemenea, posibilitatea de a le primi doar când copilul împlinește 3 ani.
3. Ultima condiție este ca în cazul în care un contract de credit ipotecar a fost deja întocmit, este posibil să se efectueze o rambursare anticipată parțială a creditului ipotecar sau, cu un sold mic, să se ramburseze integral creditul. În plus, rambursarea este permisă în următoarele cazuri:

• Depuneți fondurile de capital de maternitate ca avans.
• Utilizați ca plată suplimentară.
• Cheltuiți pentru închiderea unui împrumut de construcție vizat.

Subtilități ale utilizării capitalului matern în cadrul unei ipoteci

Când luați în considerare întrebarea cum să rambursați un credit ipotecar cu capital de maternitate, merită remarcat o serie de subtilități și nuanțe cu care va trebui să vă ocupați.

Unul dintre motivele esențiale pentru care Fondul de pensii refuză să transfere fonduri pentru rambursarea ipotecii este că nu a fost alocată cota copiilor din apartamentul achiziționat cu ipotecă. Acest punct este stabilit prin lege. Banii din capitalul matern trebuie folosiți pentru copil.

Este profitabil să alocați o cotă de copii într-un apartament ipotecat? Acesta este un alt punct pe care și-l întreabă debitorii. În esență, presupune momentul de rentabilitate al plății unui credit ipotecar cu capital matern.
Din punctul de vedere al complexității legii, nu va fi atât de ușor să vindeți un apartament ipotecat cu o cotă de copil alocată în cazul insolvenței clientului; cota de copil va fi cerută prin lege să fie compensată.

Pe de altă parte, în situație de insolvență, împrumutatul riscă alte bunuri pe care le are, de exemplu, o mașină, o casă de țară, un teren. Proprietatea co-debitorilor și garanților, dacă aceștia ar fi prezenți, este în pericol.

Merită să cheltuiți capitalul pe un împrumut ipotecar?

Acest punct depinde de valoarea contractului. Dacă vorbim despre suma maximă, de exemplu, 8 milioane de ruble. pentru Moscova, atunci acești bani nu vor juca un rol important în rambursarea împrumutului, ceea ce înseamnă că este logic să-l lăsați pentru educația copilului sau să-i folosiți pentru pensia mamei.

Dacă suma împrumutului este de până la 2 milioane de ruble, atunci investirea capitalului matern în datoria principală va economisi dobândă sau va scurta durata împrumutului. O altă variantă de utilizare a fondurilor de capital de maternitate este achiziționarea unui apartament pentru un copil, în timp ce capitalul de maternitate va fi prima tranșă a creditului. Această opțiune este relevantă pentru familiile care au deja locuințe. În același timp, apartamentul nou achiziționat poate fi închiriat, ceea ce înseamnă că își poate plăti propria ipotecă.

Răspunsuri la întrebările frecvente

Puteți utiliza capitalul pentru a achita ipoteca în orice etapă de plată conform contractului. Nu există termen de prescripție pentru depunerea unei cereri de capital de maternitate.

Chiar dacă un copil s-a născut în afara Federației Ruse, dar este cetățean al Rusiei, el are dreptul la plăți de capital de maternitate.

La rambursarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate, acesta iese în afara „portofelului” părinților și este transferat direct în contul contractului.

Dacă mama sau familia sunt acționari la locuința în construcție, nu va fi ușor să folosiți capitalul matern, deoarece nu toți dezvoltatorii lucrează cu aceste fonduri.

Nu este interzisă utilizarea capitalului pentru construcția sau renovarea locuințelor existente, dar pentru a face acest lucru este necesar să se găsească un furnizor de materiale de construcție care să fie de acord să facture pentru această sumă și să furnizeze materialele.

Capitalul de maternitate în caz de divorț parental rămâne întotdeauna la persoana care l-a formalizat. De regulă, aceasta este mama copilului. Dacă a fost folosit pentru achiziționarea de locuințe în care au fost alocate cotele copiilor, atunci apartamentul rămâne la părintele ai cărui copii în întreținere rămân. Această situație este complicată deoarece ipoteca se emite tatălui de familie, întrucât la momentul mamei el este singurul care lucrează în familie. Astfel, în caz de divorț, apartamentul poate rămâne la mama copiilor, iar contractul de ipotecă cu tatăl. În acest caz, se propune fie rescrierea contractului pentru mamă imediat ce aceasta se întoarce la muncă, fie mamei i se cere să refuze să încaseze pensia alimentară, cu condiția ca soțul să plătească în continuare ipoteca.

În plus, tatăl poate returna fondurile de capital de maternitate mamei copiilor, dar prin conturile Fondului de pensii, și poate elimina grevarea din apartament sub forma cotei copiilor. După aceasta, apartamentul poate fi vândut, ipoteca este închisă, iar părinții pot împărți între ei fondurile rămase din vânzare. Singura problemă pentru părinți va fi întrebarea unde să-și înregistreze copiii.

Capcanele ipotecilor care folosesc capitalul maternității

O revizuire a ofertelor de pe piață a programelor de credit ipotecar care utilizează capitalul matern prevede o dobândă crescută pentru un astfel de împrumut. Din acest motiv, nu merită să vă declarați intenția de a utiliza aceste fonduri în etapa inițială a încheierii unei tranzacții. Motivul este că utilizarea capitalului îi obligă pe părinți să aloce acțiuni copiilor. În viitor, dacă un astfel de împrumutat nu reușește brusc să ramburseze împrumutul, va fi dificil să vândă apartamentul cu acțiunile copiilor alocate, deoarece banca va trebui să ofere copiilor alte locuințe echivalente cu acțiunile lor. Prin urmare, chiar înainte de încheierea tranzacției, banca prevede un astfel de risc sub forma unei creșteri a ratei dobânzii. Dar nu ar trebui să credeți că acest moment este doar dezavantajos pentru bancă.

Pentru împrumutatul însuși, acest moment poate deveni și o problemă. Deci, cu un credit ipotecar, apartamentul este garanție și este de fapt deținut de bancă. Una dintre condițiile de utilizare a capitalului maternal la plata unui credit ipotecar este necesitatea alocarii unei cote de copii în termen de șase luni. Și în cadrul unui apartament cu o grevare colaterală existentă, acest lucru este a priori imposibil fără acordul băncii, pe care s-ar putea să nu-l acorde. Dacă această condiție nu este îndeplinită, Fondul de pensii poate refuza în mod legal transferul de fonduri. Astfel, dacă respectați legea, puteți utiliza legal capitalul de maternitate doar în ultima etapă a rambursării acestuia, când suma datoriei este egală cu suma capitalului de maternitate.

După nașterea celui de-al doilea copil, costurile cresc. Acest lucru este deosebit de sensibil dacă familia plătește un credit ipotecar. Prin urmare, obținerea unui certificat pentru MSK și reducerea plăților este mai importantă ca niciodată.

Pentru a rambursa un credit pentru locuințe de la Sberbank cu capital de maternitate, trebuie să urmați un algoritm simplu. Întreaga procedură este reglementată și programată, și se află sub controlul autorităților, deci nu apar probleme deosebite.

Condiții de rambursare anticipată

Utilizarea MK este considerată rambursare anticipată. Prin urmare, înainte de a lua măsuri specifice, trebuie să studiați cu atenție secțiunea contractului și acordurile suplimentare (dacă există) care se referă la această problemă.

Unele companii instituie un așa-numit moratoriu, care interzice rambursarea datoriei înainte de un anumit timp. Dacă nu este acolo, atunci nu sunt prevăzute probleme. Citiți despre cel mai bun mod de a plăti datoria înainte de termen în acest articol.

Desigur, contractele la Sberbank sunt standard, așa că termenii arată de obicei astfel:

• comision - nu;
• este necesară notificarea prealabilă a băncii în ziua plății;
• mărimea plății este redusă, nu termenul;
• Numai corpul împrumutului este rambursat; penalitățile (dacă există) și dobânda sunt rambursate de către împrumutat în mod independent.

Astfel, rambursarea anticipată a datoriilor nu este în mod oficial diferită de orice altă DP. Adevărat, în acest caz, transferul de bani va fi efectuat nu de către debitor însuși, ci de către Fondul de pensii. Citiți mai multe despre transferul subvențiilor.

Condițiile de plată specifice ar trebui să fie analizate în contract, deoarece acestea pot diferi pentru a evita surprizele neplăcute.

Înregistrarea unui certificat la Fondul de Pensii

Mai întâi trebuie să eliberați certificatul în sine. Este emis de Fondul de Pensii. Ca regulă generală, mama copilului ar trebui să solicite o subvenție, dar este destul de acceptabil ca tatăl să prezinte documentele.

Astfel, este ilegal dacă Fondul de Pensii nu acceptă documente de la tată. Pentru informații despre cum să obțineți capitalul familiei, vă rugăm să urmați linkul.

Dacă atât mama, cât și tatăl au decedat înainte de completarea documentului, dreptul de a dispune de subvenție trece copiilor în proporții egale după împlinirea vârstei de 18 ani. Ei au, de asemenea, dreptul de a plăti ipoteca contractată asupra lor.

Pentru a primi un certificat trebuie să aduceți:

• pașaportul solicitantului (mamă sau tată);
• SNILS;
• certificat de căsătorie (sau divorț);
• certificatele de naștere ale tuturor copiilor;
• certificat de componență a familiei (de la departamentul de locuințe);
• o obligație legalizată a părintelui căruia i se emite ipoteca de a atribui o cotă-parte copiilor din locuință;
• certificat de nastere.

În unele cazuri, pot fi necesare alte documente, de exemplu, dacă mama nu a primit anterior SNILS, va trebui să-l obțină mai întâi. Perioada de examinare a cererii este de 1 lună. Apoi va trebui să vii cu pașaportul și să-ți ridici documentul.

Transfer de fonduri către Sberbank

După primirea documentului privind atribuirea subvenției, puteți trece la transferul de bani. Deși termenii standard ai acordului nu prevăd perioada de notificare prealabilă către bancă, este mai bine să contactați în prealabil ofițerul de credite și să îl informați despre intențiile dumneavoastră.

Acest lucru este, de asemenea, necesar, deoarece va trebui să furnizați PF o copie a licenței băncii și a documentelor constitutive (pentru a dovedi legitimitatea acesteia). În ciuda faptului că banca este binecunoscută și de renume, va trebui să colectați documente: aceasta este procedura.

Pe lângă acestea, va trebui să furnizați și următoarele documente la Fondul de pensii:

• pașaportul împrumutatului;
• SNILS;
• contract de împrumut cu banca;
• programul de plată;
• extras de cont (pentru a indica cât mai rămâne de plătit și dacă banca ia prea mult);
• certificate de înregistrare a drepturilor asupra apartamentului - cel puțin trei: pentru împrumutatul principal și cei doi copii ai săi;
• Detalii bancare pentru transferul fondurilor.

Va trebui să completați o cerere pentru dispunerea capitalului matern. Este permis transferul întregii sume, precum și a unei părți a acesteia. Rambursarea anticipată se poate face de mai multe ori: de exemplu, dacă la început ați vrut să părăsiți o parte din capital, dar apoi a trebuit să o cheltuiți și pe aceasta.

Comanda trebuie lăsată de proprietarul MSK. Dacă principalul împrumutat este soțul, iar soția și-a asigurat capitalul pentru ea însăși, atunci va trebui să furnizeze documente suplimentare care confirmă starea ei civilă. În decurs de o lună, documentele sunt studiate, iar dacă totul este în regulă, fondurile sunt transferate la bancă.

Primirea unui nou program de plată sau certificat de rambursare a împrumutului

Dar lucrurile cu creditorul nu se opresc aici. După primirea fondurilor, angajații acesteia îl vor anunța pe împrumutat cu privire la sosirea transferului și îl vor cere să vină la sucursală.

• În cazul în care plata rambursează parțial datoria, împrumutatului i se va emite un nou program. Ca regulă generală, valoarea plăților lunare este redusă. Dar puteți lăsa o cerere de restructurare a creditului și de reducere a termenului.
• Dacă transferul a închis complet ipoteca, trebuie să mergeți la sucursală într-o lună și să obțineți un certificat care confirmă că nu există nicio datorie în temeiul acordului. De regulă, nu există probleme cu împrumuturile „reînviate”, dar este mai bine să fii în siguranță.

Dacă mai rămân penalități și amenzi, va trebui să le plătiți mai întâi și abia atunci veți putea obține un certificat de lipsă de datorii. Capitalul de maternitate poate fi folosit și ca avans la un credit ipotecar; veți afla mai multe despre această posibilitate din aceasta